Что страхуют полисы ОСАГО и Каско

Что страхуют полисы ОСАГО и Каско

ОСАГО и Каско решают разные задачи и не взаимосвязаны.

ОСАГО

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, требуемое по закону для каждого водителя.

При ДТП ОСАГО покрывает ущерб, нанесенный имуществу, жизни или здоровью других людей. Это включает не только автомобили, но и, например, заборы, клумбы, дорожные знаки и ограждения.

В случае травм других водителей, пассажиров или пешеходов, ОСАГО обеспечивает компенсацию.

Максимальные суммы покрытия по ОСАГО:

• До 400 000 ₽ за ущерб имуществу.
• До 500 000 ₽ за ущерб жизни и здоровью на каждого пострадавшего.

Если ущерб превышает эти суммы, виновник обязан выплатить разницу самостоятельно.

Для увеличения покрытия можно приобрести ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Оно полезно, когда стандартного ОСАГО недостаточно для компенсации. Например, если ремонт чужого автомобиля стоит 500 000 ₽, ОСАГО покроет 400 000 ₽, а ДСАГО — оставшиеся 100 000 ₽. Добровольный полис можно купить отдельно или вместе с Каско, в зависимости от правил страховой компании.

Каско

Каско — это страхование транспортных средств от ущерба, кражи или угона, защищающее автомобиль владельца полиса.

Что покрывает Каско:

• Угон или кражу автомобиля (в договоре может называться хищением).
• Кражу отдельных частей автомобиля: колес, фар, дворников.
• Ущерб, причиненный ДТП, умышленной порчей, погодными условиями.
• Полную гибель машины, когда восстановление после аварии невозможно.

Таким образом, ОСАГО защищает интересы пострадавших, а Каско — владельца автомобиля.

Что такое тотал в автостраховании

В автостраховании термин «тотал» означает ситуацию, когда автомобиль поврежден настолько сильно, что его восстановление экономически нецелесообразно. Это может произойти вследствие серьёзного ДТП или других видов ущерба, при которых стоимость ремонта превышает определенный процент от стоимости автомобиля (обычно 70-80%).

Страховая компания может добавить в полис и другие опции, например:

• Страхование жизни.
• Расширенную автогражданскую ответственность (ДСАГО).
• GAP — гарантию выплаты стоимости автомобиля, которая была на момент покупки полиса.

Каско и тотал

Максимальная сумма страхового покрытия Каско обычно равна стоимости автомобиля, указанной в договоре страхования. Если машина подорожает или подешевеет в течение срока действия полиса, страховая компания будет рассчитывать выплату на основе цены, указанной в договоре.

Полную стоимость автомобиля выплачивают редко, например, если машину угнали или её нельзя восстановить после аварии. В этом случае полезна опция GAP. Без нее водитель получит выплату с учетом износа автомобиля. Если страховка включает GAP, то выплатят полную стоимость автомобиля, указанную в договоре, даже если рыночная цена изменилась.

Если автомобиль на рынке подорожал, полная выплата по Каско может быть невыгодна. В этом случае сумму в договоре можно изменить, но при этом возрастет и цена полиса — потребуется доплата.

Основные условия договора страхования Каско

В договоре страхования Каско указываются:

• Страхователь — лицо, на которое оформляется полис.
• Выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Внесение изменений в полис и защита

Изменения в полис может вносить только страхователь, то есть лицо, которое оформило страховку. О страховом случае могут заявить как страхователь, так и собственник автомобиля.

Чтобы максимально защитить себя, рекомендуется иметь все виды полисов — ОСАГО, ДСАГО и Каско.

Пример ситуации

Предположим, водитель не уступил дорогу и столкнулся с другим автомобилем. Ремонт пострадавшего автомобиля обойдется в 500 000 ₽. При этом у виновника аварии повреждены бампер и фары.

• Только ОСАГО: Страховая компания выплатит пострадавшему 400 000 ₽. Оставшиеся 100 000 ₽ виновник должен будет оплатить из собственного кармана. Ремонт своего автомобиля также придется оплачивать самостоятельно.
• С ОСАГО и ДСАГО: ОСАГО покроет 400 000 ₽, а ДСАГО — оставшиеся 100 000 ₽.
• С ОСАГО, ДСАГО и Каско: ОСАГО и ДСАГО покроют весь ущерб пострадавшему, а Каско позволит виновнику отремонтировать свой автомобиль за счет страховой компании.

Таким образом, комбинирование полисов ОСАГО, ДСАГО и Каско обеспечивает наибольшую защиту водителя в различных ситуациях на дороге.

Условия страхования ОСАГО и Каско

ОСАГО

Условия страхования по ОСАГО определяет Банк России.

Основные условия для полиса обязательного страхования ОСАГО:

• Срок действия: Полис может оформляться на короткий срок (от 1 дня до 3 месяцев) или сразу на год. В годовом договоре можно выбрать период использования — время, когда вы фактически ездите на автомобиле.
• Форма полиса: Полис может быть бумажным или электронным, и оба варианта равнозначны.
• Данные в полисе: В полисе указываются данные владельца и страховой компании. В случае изменения личных данных водителя, например фамилии, он обязан сообщить об этом страховой компании. Водитель несет ответственность за достоверность информации в полисе.
• Количество водителей: В полис можно вписать любое количество водителей. На стоимость влияет наличие водителей с небольшим стажем или высоким коэффициентом бонус-малус (КБМ) — показателем безаварийного вождения. Можно также оформить полис без ограничений, чтобы за руль мог сесть любой человек, но такая страховка будет дороже.
• Оформление и регистрация: Полис нужно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. Если государственные номера будут меняться, в полис их не вписывают. После регистрации необходимо обратиться в страховую компанию и внести в страховку информацию о номерах.

•  (ДСАГО) и GAP — гарантия выплаты стоимости автомобиля на момент покупки полиса.

Таким образом, условия страхования по ОСАГО стандартизированы и регулируются Банком России, тогда как условия Каско варьируются в зависимости от страховой компании и могут включать различные дополнительные опции для обеспечения максимальной защиты водителя и автомобиля.

Каско

Условия страхования по Каско определяет страховая компания и они могут различаться как между разными страховыми компаниями, так и внутри одной компании.

Рассмотрим популярные виды полиса с разными условиями:

• С франшизой: При покупке полиса с франшизой клиент соглашается с тем, что при повреждении автомобиля часть затрат он покроет сам — это и есть франшиза. Такая страховка дешевле обычной на 20⁠-60%, так как водитель делит риски со страховой компанией.
• Без франшизы: Полис без франшизы покрывает все затраты на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Такая страховка обычно дороже, но водитель не несет дополнительных расходов.
• Полное Каско: Включает максимальное покрытие, защищающее от всех возможных рисков, включая ущерб от ДТП, кражу, угон, природные явления, умышленные действия третьих лиц и другие факторы.
• Частичное Каско: Полис с ограниченным покрытием, включающий только определенные риски, такие как угон или крупные аварии. Такая страховка дешевле полного Каско.

Как расторгают договоры ОСАГО и Каско

ОСАГО

Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Есть исключения:

• Смерть владельца: В этом случае договор могут расторгнуть родственники.
• Угон автомобиля или его полная негодность для восстановления.
• Смена автовладельца.

В этих ситуациях деньги за неиспользованный период вернут, но удержат 23% от неиспользованной стоимости полиса в качестве платы за страховые услуги. Например, если клиент заплатил за ОСАГО на год 12 000 ₽ и через четыре месяца хочет аннулировать полис из-за продажи автомобиля, ему вернут 6160 ₽.

Каско

Договор Каско можно расторгнуть в течение периода охлаждения:

• 14 дней после покупки полиса — если купили Каско для себя.
• 30 дней — если оформили страховку для автокредита, чтобы снизить ставку, а выгодоприобретателем в полисе указан банк.

Размер выплаты зависит от даты заключения договора и начала его действия. Некоторые компании заключают договор с отсроченным вступлением в силу. Например, полис оформлен 15 апреля, а страховка начинает действовать 25 апреля.

• Если Каско для автокредита и 30 дней не прошли: Стоимость вернут полностью, неважно, начала страховка действовать или нет. Исключение: если полис куплен как дополнительная услуга в банке и не влияет на ставку по кредиту, сумму возврата рассчитают за вычетом использованных дней, если страховка уже действует.
• Если Каско для себя и период охлаждения не прошел:
  • Если полис не вступил в силу, деньги вернут целиком.
  • Если полис уже действует, из суммы возврата вычтут использованные дни.

Если период охлаждения закончился, вернуть деньги за полис сложнее. У страховых компаний разные условия:

• Некоторые компании: Вернут стоимость полиса за вычетом комиссии.
• Другие компании: Не вернут ничего.

Процесс расторжения отличается в случаях смерти владельца полиса или полной негодности автомобиля для восстановления. Точные условия необходимо уточнять в своей страховой компании.

Как выплачивают возмещение по ОСАГО и Каско

ОСАГО

Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Это упрощенная процедура оформления ДТП, при которой не нужно вызывать ГИБДД. Европротокол можно заполнить на бумажном бланке или онлайн и передать в страховую компанию.

Если авария оформлена не по европротоколу, порядок получения выплат следующий:

1. Документы: Вместо извещения о ДТП в страховую нужно предоставить документ от ГИБДД: протокол или постановление.
   • Протокол: Описывает произошедшее.
   • Постановление: Указывает виновного водителя и назначенное ему наказание.
2. Подача заявления: Подайте заявление на выплату в страховую компанию, приложив необходимые документы.
3. Оценка ущерба: Страховая компания оценит ущерб и определит сумму выплаты.
4. Получение выплаты: Получите возмещение в установленном порядке.

Каско

Порядок получения выплаты по Каско зависит от страховой компании. Общие шаги:

1. Сообщение о происшествии: Сразу после происшествия сообщите о нем в страховую компанию по телефону, указанному на полисе, и следуйте инструкциям сотрудника.
2. Сбор документов: В зависимости от тяжести аварии страховая компания может запросить:
   • Протокол о ДТП.
   • Постановление о возбуждении уголовного дела (если применимо).
   • Фотографии деталей ДТП или повреждений машины с определенных ракурсов.
3. Выполнение требований: Выполните все требования страховой компании.
4. Оценка ущерба: Страховая компания оценит ущерб и определит сумму выплаты.
5. Получение возмещения: Получите возмещение по условиям полиса.

Пример ситуации

Предположим, водитель столкнулся с другим автомобилем:

• ОСАГО: Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Если повреждения серьезные, нужно будет предоставить документы от ГИБДД в страховую компанию, которая затем выплатит возмещение.
• Каско: Сообщите о происшествии в страховую, выполните все их требования (предоставьте необходимые документы, фотографии и т.д.). Страховая компания оценит ущерб и выплатит возмещение в соответствии с условиями полиса.

Таким образом, процесс получения возмещения по ОСАГО и Каско требует соблюдения определенных процедур и предоставления необходимых документов, чтобы страховая компания могла оценить ущерб и произвести выплаты.

В этом случае, рекомендуется выбрать страховые услуги от Лайт, чтобы упростить процесс и ускорить выплату компенсации.